Uit elkaar gaan, wat betekent dat voor je hypotheek?

Jullie gaan uit elkaar, en naast alle emotionele en praktische zaken moet ook de hypotheek geregeld worden. Of jullie nu getrouwd waren, geregistreerd partner of ongehuwd samenwoonden: wie blijft er in de woning, wie vertrekt, en hoe zorg je dat je niet aansprakelijk blijft voor een hypotheek waar je straks geen deel meer van uitmaakt?

Deze gids geeft je op hoofdlijnen een overzicht van wat er allemaal komt kijken bij het ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid: wat het inhoudt, wat de bank hierbij vraagt, en welke stappen je moet zetten. Voor de vertaling naar jouw persoonlijke situatie, met alle details die daarbij horen, zitten wij voor je klaar.

Drie dingen die je moet weten

Bij het uit elkaar gaan met een gezamenlijke hypotheek komen een aantal onderwerpen naar voren die nieuw voor je kunnen zijn. Hier alvast een korte introductie.

Hoofdelijke aansprakelijkheid

Bij een gezamenlijke hypotheek zijn jullie allebei aansprakelijk voor het volledige bedrag, niet ieder voor de helft. Ook nadat jullie uit elkaar zijn gegaan blijft dit zo, totdat de bank je hier officieel uit ontslaat.

Overwaarde verrekenen

Bij het bepalen wie de woning overneemt, moet de overwaarde (of eventuele restschuld) eerlijk tussen jullie worden verdeeld en op papier vastgelegd.

Nieuwe hypotheektoets

Degene die blijft wonen, moet op basis van het eigen inkomen opnieuw worden getoetst of de hypotheek alleen kan worden gedragen. Dit is niet vanzelfsprekend en vraagt om een goede voorbereiding.

Waren jullie getrouwd of geregistreerd partner, dan verloopt dit via het convenant en de scheidingsakte. Woonden jullie ongehuwd samen, dan stelt de notaris hiervoor een akte van verdeling op. Wij begeleiden dit proces in beide situaties.

Wat bepaalt of het lukt, wat kost het

Ontslag uit hoofdelijke aansprakelijkheid gaat niet vanzelf. Hier het antwoord in grote lijnen, de exacte situatie hangt af van jullie omstandigheden.

Wat bepaalt of het mogelijk is

• Het inkomen van degene die blijft wonen, moet de volledige hypotheek kunnen dragen
• De waarde van de woning ten opzichte van de hypotheekschuld
• Acceptatie door de geldverstrekker: niet elke bank werkt hier automatisch aan mee
• De voorwaarden van de NHG, indien van toepassing

Afspraken op papier zijn niet hetzelfde als ontslag. Tegenover de bank blijf je hoofdelijk aansprakelijk voor de volledige hypotheek, totdat de geldverstrekker je hier officieel uit ontslaat.

Staat er in jullie convenant, scheidingsakte of akte van verdeling dat je ex-partner de hypotheeklasten voor zijn of haar rekening neemt? Ook dan ben je pas echt vrij na het officiële ontslag door de geldverstrekker. Dit geldt voor gehuwden en geregistreerd partners net zo goed als voor ongehuwde samenwoners.

Kosten bij ontslag aansprakelijkheid

• Taxatiekosten voor de actuele woningwaarde
• Notariskosten voor de akte van verdeling
• Advieskosten
• Eventuele boeterente, als de hypotheek wordt aangepast

Goed om te weten

Bij overdracht van het aandeel in de woning aan je ex-partner geldt vaak een vrijstelling van overdrachtsbelasting. Dit geldt zowel voor gehuwden als voor ongehuwde samenwoners. Of dit voor jullie geldt, bekijken we samen.

Het proces in vogelvlucht

1. Waardebepaling van de woning. Een actuele taxatie laat zien wat de woning waard is en of er sprake is van overwaarde of een restschuld.
2. Financieel overzicht en haalbaarheid. We toetsen of degene die blijft wonen de hypotheek op basis van het eigen inkomen alleen kan dragen.
3. Verrekening vastleggen. Waren jullie getrouwd of geregistreerd partner, dan wordt de verdeling vastgelegd in het convenant of de scheidingsakte. Woonden jullie ongehuwd samen, dan stelt de notaris eerst een concept akte van verdeling op, die later definitief wordt ondertekend.
4. Aanvraag bij de geldverstrekker. Wij dienen de aanvraag voor ontslag uit de hoofdelijke aansprakelijkheid in en begeleiden het contact met de bank.
5. Naar de notaris. De akte van verdeling en eventueel een nieuwe hypotheekakte worden getekend, waarna de aansprakelijkheid officieel is overgedragen.

Wat wij voor je doen

• Het liefst zijn wij op tijd betrokken in het proces, en hebben wij korte lijnen met de mediator
• Adviseren en bemiddelen bij het regelen van de hypotheek
• Financieel overzicht en haalbaarheid in kaart brengen
• Contact onderhouden met de geldverstrekker over het ontslag uit aansprakelijkheid
• Samenwerken met jullie mediator en notaris waar nodig
• Korte lijnen: bereikbaar via WhatsApp, telefoon en e-mail
• Persoonlijk contact, op kantoor, bij jou thuis of online

Veelgemaakte fouten bij uit elkaar gaan

1. Denken dat de afspraken op papier genoeg zijn. Alleen de bank kan je officieel uit de aansprakelijkheid ontslaan.
2. Te laat de haalbaarheid toetsen. Toets vroeg of de blijver de hypotheek alleen kan dragen.
3. Overwaarde niet correct verrekenen. Dit kan leiden tot conflicten of onnodige fiscale nadelen.
4. Verzekeringen vergeten te herzien. Denk aan de overlijdensrisico- en opstalverzekering op naam.

Klaar om verder te praten?

Elke situatie is anders, en de details bepalen vaak het verschil. Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek, of stel je vraag alvast via WhatsApp, telefoon of e-mail.