Doorstromen naar je volgende huis, hoe pak je dat aan?

Je woont al een tijd fijn, maar je huidige huis past niet meer helemaal bij je leven. Meer ruimte nodig, een andere buurt, of gewoon toe aan iets nieuws. Tegelijk verkopen en kopen roept vragen op: wat is mijn overwaarde, kan ik mijn hypotheek meenemen, en wat als de verkoop langer duurt dan de aankoop?

Deze gids geeft je op hoofdlijnen een overzicht van wat er anders is dan de vorige keer dat je een hypotheek afsloot: nieuwe keuzes, andere cijfers en een proces met twee kanten tegelijk. Voor de vertaling naar jouw persoonlijke situatie, met alle details die daarbij horen, zitten wij voor je klaar.

Drie dingen die anders zijn dan de vorige keer

Bij een tweede of volgende hypotheek komen er onderwerpen bij die bij een eerste aankoop nog niet speelden. Hier alvast een korte introductie.

Overwaarde

Het verschil tussen de verkoopprijs van je huidige woning en de resterende hypotheekschuld. Onder de bijleenregeling moet je deze overwaarde weer gebruiken bij de aankoop of verbouwing van je nieuwe woning.

Hypotheek meeverhuizen

Bij de meeste geldverstrekkers kun je de rente en voorwaarden van je huidige hypotheek meeverhuizen naar de nieuwe woning, in plaats van een volledig nieuwe hypotheek af te sluiten.

Dubbele lasten

Als de aankoop van je nieuwe huis niet samenvalt met de verkoop van je huidige woning, kun je tijdelijk twee hypotheeklasten hebben. Hiervoor is voldoende spaargeld nodig.

Geen van deze onderwerpen staat op zichzelf: ze hangen samen met de timing van verkoop en aankoop.

Wat kun je lenen, wat kost het echt

Bij een tweede hypotheek tellen andere zaken mee dan de eerste keer. Hier het antwoord in grote lijnen, de exacte cijfers hangen af van jouw situatie.

Wat bepaalt je leencapaciteit

• Je (gezamenlijke) bruto jaarinkomen
• De overwaarde uit je huidige woning
• Je hypotheekverleden
• Eventuele lopende leningen of financiële verplichtingen
• De actuele hypotheekrente en de waarde van de nieuwe woning

Gebruik je je overwaarde niet volledig voor de nieuwe woning, dan kan de Belastingdienst een deel van je hypotheek buiten de renteaftrek plaatsen.

Dat is de bijleenregeling, en de reden waarom het meetellen van je overwaarde zo belangrijk is. We rekenen samen door wat dit voor jou betekent.

Kosten bij doorstromen

• Notariskosten voor de nieuwe hypotheekakte
• Overdrachtsbelasting
• Taxatiekosten voor de nieuwe woning
• Eventueel taxatiekosten voor de huidige woning
• Advieskosten
• Eventueel NHG (Nationale Hypotheek Garantie)
• Eventueel een overbruggingskrediet

Goed om te weten

Bij doorstromen geldt de startersvrijstelling niet meer. Wel kun je vaak (een deel van) je hypotheekrente en de opgebouwde rentevastperiode meenemen. Of dit voor jou voordelig is, bekijken we samen.

Het proces in vogelvlucht

1. Waardebepaling en leencapaciteit. We bepalen samen de vermoedelijke verkoopwaarde van je huidige woning en wat realistisch is om te lenen voor de volgende stap.
2. Zoektocht naar een nieuwe woning. Je gaat op zoek naar je nieuwe woning. Wij denken mee over je bod en de juiste voorwaarden.
3. Bod en voorlopig koopcontract. Bod geaccepteerd, dan volgt het koopcontract inclusief bedenktijd en financieringsvoorbehoud. Dit nemen we samen door, zodat helder is wat je precies gaat tekenen.
4. Hypotheekaanvraag. Wij regelen de aanvraag bij de geldverstrekker, inclusief het meenemen van je overwaarde en eventueel je bestaande hypotheek. Vindt de verkoop van je huidige woning pas na de aankoop plaats, dan regelen we ook een overbrugging.
5. Naar de notaris. De verkoop van je huidige woning en de aankoop van de nieuwe worden bij de notaris afgewikkeld, en de sleutel is voor jou.

Wat wij voor je doen

• Adviseren en bemiddelen in hypotheek en verzekeringen
• Verkoop en aankoop financieel op elkaar afstemmen
• Risico’s bespreken, en eventueel afdekken bij overlijden, arbeidsongeschiktheid of werkloosheid
• Volledig ontzorgen richting notaris, taxateur en bouwkundig keurder
• Korte lijnen: bereikbaar via WhatsApp, telefoon en e-mail
• Persoonlijk contact, op kantoor, bij jou thuis of online

Veelgemaakte fouten van doorstromers

1. Overwaarde niet meetellen. Doe je dit niet, dan kun je fiscaal voordeel mislopen door de bijleenregeling.
2. Verkoop en aankoop niet afstemmen. Zonder goede planning loop je het risico op dubbele lasten of tijdsdruk.
3. Dubbele lasten onderschatten. Zonder voldoende spaargeld kun je tijdelijk klem komen te zitten tussen twee huizen.
4. Oude voorwaarden zomaar loslaten. Soms is je huidige hypotheek(rente) meenemen voordeliger dan een nieuwe afsluiten.

Klaar om verder te praten?

Elke situatie is anders, en de details bepalen vaak het verschil. Plan een vrijblijvend kennismakingsgesprek, of stel je vraag alvast via WhatsApp, telefoon of e-mail.